보금자리론 금리 11월 9일부터 연 5.00%, 8일까지 신청하면 4.90%가 되는 조건과 1억당 월 상환액

한국주택금융공사가 11월 9일부터 금리를 0.10%포인트 올려 아낌e 기준 연 5.00~5.30%가 됩니다. 8일까지 신청을 완료하면 실행이 9일 이후여도 인상 전 금리가 적용되고, 3억 원 30년 기준 월 상환액 차이는 약 1만8,000원입니다. 규제지역 가산금리는 보도마다 0.10%포인트와 0.2%포인트로 다릅니다.

집 계약을 앞두고 금리 인상 소식을 들었다면, 날짜 하나만 먼저 챙기면 됩니다. 한국주택금융공사가 11월 9일부터 보금자리론 금리를 0.10%포인트 올려 인터넷 신청 상품(아낌e) 기준 연 5.00%(10년 만기)~5.30%(50년 만기)가 되는데, 11월 8일까지 신청을 마치면 대출 실행이 9일 이후여도 인상 전 금리(연 4.90~5.20%)가 적용됩니다(리얼캐스트 2026년 11월 6일·아유경제 11월 5일 보도). 3억 원을 30년 원리금균등으로 빌리면 월 상환액 차이는 약 1만8,000원입니다.

• 11월 8일과 9일 사이, 내 금리는 어느 쪽인가요?
• 0.1%포인트가 내 상환액에서 얼마인지 계산하기
• 신청 자격과 한도, 그리고 보도마다 다른 가산금리
• 오늘부터 8일까지 할 일

11월 8일과 9일 사이, 내 금리는 어느 쪽인가요?

기준은 대출 「실행일」이 아니라 「신청 완료일」입니다(리얼캐스트). 이미 받은 대출은 실행일부터 만기까지 금리가 고정되는 상품이라 이번 인상과 관계가 없습니다. 헷갈리는 경우는 신청을 시작만 해 두었을 때입니다.

이번 인상은 올해 여섯 번째입니다. 1월 0.25, 2월 0.15, 4월 0.30, 5월 0.25, 7월 0.30%포인트에 이어 누적 1.35%포인트가 올랐고, 8월에는 한 번 동결했습니다(리얼캐스트). 10년 만기 금리가 5%대에 들어선 것은 이 상품을 취급한 2014년 3월 이후 처음입니다.

0.1%포인트가 내 상환액에서 얼마인지 계산하기

보도에 실린 3억 원 30년 원리금균등 계산을 같은 공식으로 다시 돌려 보니 인상 전 연 4.90%는 월 1,592,180원, 인상 후 연 5.00%는 월 1,610,465원이었습니다. 한 달 차이 18,285원이 360개월 쌓이면 총이자가 약 658만 원 늘어나, 보도의 「월 약 159만2,000원 → 161만500원, 총이자 약 658만 원」과 맞습니다. 연초 금리 연 3.65%로 같은 계산을 하면 월 1,372,379원이라, 올해 들어 한 달에 약 24만 원이 늘어난 셈입니다.

대출금이 3억이 아니라면 아래 1억 원당 금액에 내 대출금(억 단위)을 곱하면 됩니다. 계산은 30년 만기·원리금균등 기준이고 원 단위는 반올림했습니다.

읽을 때 하나를 주의해야 합니다. 4.90%·5.00%는 「10년 만기」 금리인데, 위 표는 보도와 같은 방식으로 이 금리를 30년 기간에 넣은 단순 계산입니다. 실제 30년 만기 금리는 10년(5.00%)과 50년(5.30%) 사이 구간에 있어 그보다 높으므로, 실제 월 상환액은 표보다 조금 더 많을 수 있습니다. 내 만기의 정확한 금리를 넣어 다시 계산할 때 공식은 「대출금 × r ÷ (1 − (1+r)^{−개월 수})」이고, r은 연 금리를 12로 나눈 값입니다.

신청 자격과 한도, 그리고 보도마다 다른 가산금리

리얼캐스트가 정리한 조건은 담보주택 가격 6억 원 이하, 무주택이거나 기존 집을 처분하는 조건의 1주택, 부부합산 연소득 7,000만 원 이하입니다. 한도는 최대 3억6,000만 원이고 생애최초 구입이면 4억2,000만 원입니다. 이 조건은 보도 한 곳에서 확인한 것이라, 신청 화면의 자격 문구와 한 번 더 비교해 보는 것이 안전합니다. 만 39세 이하 청년을 위한 별도 상품의 대상 조건은 청년미래보금자리론 대상 조건(만 39세·4억 원 이하 비아파트) 정리에 따로 있습니다.

규제지역(투기지역·투기과열지구·조정대상지역) 담보의 가산금리는 보도마다 숫자가 다릅니다. 5월 11일 신청분부터 0.10%포인트가 더 붙는다는 보도(리얼캐스트 11월 6일)와, 7월 말부터 규제지역 차주에게 0.2%포인트가 붙어 서울·경기 주요 지역 매수자는 연 5.2~5.5%라는 보도(서울경제 11월 4일)로 갈립니다. 어느 쪽이 지금 기준인지에 따라 위 표의 5.10%와 5.20% 줄이 갈리므로, 서울·경기 주요 지역 집이라면 신청 화면에 표시되는 최종 금리를 이 두 숫자와 대조해 봐야 합니다.

우대금리도 「최대 1.0%포인트, 최저 연 4.00%」(아유경제·리얼캐스트)를 그대로 기대하기는 어렵습니다. 서울경제에 따르면 신생아 출산 가구 우대는 0.2%포인트, 신혼부부는 0.3%포인트이고 둘은 중복되지 않습니다. 사회적 배려층·저소득층에 해당하지 않으면 1.0%포인트를 다 받기 쉽지 않다는 것이 같은 보도의 설명입니다. 또 전자약정을 쓰지 않는 다른 신청 방식(u-·t-)은 아낌e보다 0.10%포인트 높습니다(리얼캐스트).

금리 수준도 함께 볼 만합니다. 11월 4일 기준 5대 은행의 5년 혼합형 주택담보대출 금리 하단이 연 4.52~5.00%로, 하단이 5.0%가 된 이 상품보다 낮은 은행도 있습니다(서울경제). 다만 이 대출은 만기까지 고정금리이고 총부채원리금상환비율(DSR) 규제를 받지 않는다는 점(리얼캐스트)이 은행 혼합형과 다르므로, 금리 숫자만으로 갈아탈 상품을 정하지는 않습니다.

오늘부터 8일까지 할 일

1. 담보주택 가격(6억 원 이하), 주택 수, 부부합산 연소득(7,000만 원 이하)을 위 조건에 대 봅니다.
2. 집이 규제지역인지 확인하고, 위 표에서 내 경우의 줄(5.00%·5.10%·5.20%)을 고릅니다.
3. 1억 원당 월 상환액에 내 대출금을 곱해, 매달 감당할 수 있는 금액인지 내 월 소득과 직접 비교해 봅니다. 금리 0.1%포인트보다 이 판단이 먼저입니다(리얼캐스트).
4. 살 집과 금액이 정해졌다면 11월 8일이 끝나기 전에 신청을 「완료」까지 마칩니다. 임시저장 상태로 두지 않습니다.
5. 완료 화면에 표시된 신청일과 적용 금리를 저장해 두고, 실행일에 받은 약정 금리와 비교해 봅니다.

11월 8일을 넘겨 신청했다면 연 5.00~5.30%(규제지역은 가산금리 추가)가 적용되는 쪽입니다. 이 차이를 피하려고 주택 계약을 서두를 필요는 없고(리얼캐스트), 위 표의 1억 원당 금액으로 보면 0.1%포인트 차이는 30년 기준 한 달 약 6,100원입니다. 11월 4일 기준 은행 5년 혼합형 하단(연 4.52~5.00%)과 비교할 때는 만기까지 고정금리인지와 DSR 적용 여부를 함께 봅니다.

이 글의 금리·조건 숫자는 11월 4~6일 보도 기준입니다. 신청 직전에 한국주택금융공사 누리집의 11월 금리 공지에서 연 5.00~5.30%와 적용 시점(11월 9일 신청분부터)을 위 숫자와 비교해 확인하세요.

출처(2026년 11월 6일 열람): 리얼캐스트 「10년 만기도 첫 5%대… 올해만 1.35%p 올랐다」(2026년 11월 6일) · 아유경제 「올해 11월 금리 인상… 연 5~5.3%」(2026년 11월 5일) · 서울경제 「서울 신생아 가구도 5.0%…금리 경쟁력 잃은」(2026년 11월 4일). 월 상환액은 원리금균등 공식으로 계산한 값이며 실제 상환액은 만기·우대·중도 조건에 따라 다릅니다. 이 글은 일반 정보이며 대출 권유나 금융 자문이 아닙니다.

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작성: jn 블룸 편집팀 · 일반 정보이며, 중요한 결정 전에는 해당 기관 공식 안내를 확인하세요.
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